Comment financer l’achat de ma voiture d’occasion ?

L’option la plus évidente est l’achat au comptant. Cette option consiste à régler immédiatement le prix dans sa totalité. Cette possibilité n’est pas ouverte à tous et nécessitent un certain fond d’épargne. Heureusement, le prix des voitures d’occasion est toujours beaucoup plus intéressant que celui des voitures neuves. Il est donc plus envisageable d’acheter une voiture d’occasion au comptant qu’une voiture neuve.

Les avantages d’acheter une voiture d’occasion au comptant: 

Acheter une voiture au comptant vous permet de:

• Ne pas payer plus cher votre voiture: les crédits auto vous permettent de diviser la somme totale en mensualités et donc de répartir l’effort dans le temps. Cependant, ceci à un coût et vous finirez par payer plus cher votre voiture (à cause des intérêts, des frais de dossiers ou encore des assurances supplémentaires obligatoires). Acheter une voiture au comptant vous permet donc de ne pas ajouter de coût supplémentaire.
• Posséder la voiture instantanément: la voiture après achat vous appartient entièrement et vous êtes libre d’en disposer comme bon vous semble (la revendre par exemple). Ce n’est pas le cas des voitures en LOA (ou LLD) ou certains organismes financiers qui gagent la voiture.
• Ne pas augmenter votre taux d’endettement: payer au comptant évite d’avoir à souscrire à un crédit auto qui a pour conséquence de gonfler votre taux d’endettement. Cette donnée est minutieusement calculée et étudiée par les banques lorsque vous faites une demande de prêt. Avoir un crédit auto en cours peut donc déjouer vos plans pour un autre crédit (investissement immobilier, crédit à la consommation,…)

Les inconvénients d’acheter une voiture d’occasion au comptant: 

Acheter une voiture au comptant est tout de même une option qui ne convient pas à tous.

• Moins de liquidités: Si votre budget est déjà restreint et votre épargne faible, l’achat au comptant n’est peut-être pas à privilégier. Même si vous avez la somme nécéssaire il est important de bien considérer les dépenses mensuelles auxquelles votre ménage fait face. En effet, cet achat diminuera vos liquidités et pourrait vous mettre en situation de difficulté.
• La dépréciation: Enfin, la voiture est un bien qui se dévalue très rapidement. En effet, la voiture perd en moyenne la moitié de sa valeur en seulement trois ans. Ainsi, en cas de problèmes financiers la revendre n’est pas la solution.

En conclusion, si vous avez une épargne suffisante et que la somme demandée ne vous met pas en danger financer, l’achat au comptant est la meilleure option.

Si l’option de l’achat au comptant n’est pas réalisable pour vous par manque d’épargne, il est toujours possible d’acheter la voiture de votre choix en faisant appel à un organisme financier. Le crédit auto est un crédit affecté, c’est-à-dire qu’il est dédié exclusivement à l’achat d’une voiture. Ce type de crédit est à privilégier au prêt personnel qui à l’inverse n’est pas propre à un projet défini. Le crédit auto est disponible aussi bien pour les voiture neuves que pour les occasions. La durée de l’emprunt peut varier généralement de 12 à 84 mois.

Les avantages du crédit auto affecté: 

• La sécurité: le gros avantage du crédit auto est qu’il est soumis à la condition de l’achat de la voiture. Ainsi, l’obtention du crédit ne peut avoir lieu sans l’achat d’une voiture et réciproquement. Le crédit prend place au moment de la livraison de la voiture. En d’autres termes, si la vente est annulée, le crédit l’est aussi. Cela vous évite donc de vous retrouver avec un crédit sur le dos sans avoir de voiture.
• Avoir plus de liquidités: décider de financer une partie ou la totalité du prix par un crédit auto permet de répartir l’impact de l’achat dans le temps.  Cette option vous permet donc de posséder une voiture tout en conservant votre épargne.
• Des caractéristiques intéressantes dans le cas d’une voiture d’occasion: le crédit auto fonctionne sous forme de mensualités. Celles ci sont préalablement définies dans le contrat et dépendent de la durée mais aussi de la somme empruntée. Plus la durée du remboursement est longue, plus les taux d’intérêts sont élevés. Les mensualités sont bien plus faibles mais avec un taux d’intérêt bien plus important. Le coût total du crédit augmente avec le temps et emprunter sur une courte durée est donc bien plus rentable (surtout en considérant la dépréciation). Ainsi, dans le cas d’une voiture d’occasion le prix est généralement inférieur et permet donc de réaliser un crédit sur une durée inférieure, réduisant ainsi l’impact financier du prêt.

Les inconvénients du crédit auto affecté: 

• Augmentation du coût total: l’inconvénient le plus évident est le fait que la voiture vous reviendra au final plus chère en souscrivant à un crédit auto à cause des taux d’intérêts et autres assurances obligatoires. De plus, pendant cette période de remboursement la valeur du bien diminue fortement.
• La difficulté d’obtention du crédit: obtenir un crédit auto n’est pas une mince affaire. En effet, les conditions à remplir sont très nombreuses et il n’existe pas de recette magique pour garantir l’accord de l’organisme financier. Il faut constituer un dossier solide et regrouper tous les documents nécessaires est une démarche chronophage.
• Risques liés au crédit: Souscrire à un crédit auto n’est pas sans risque puisqu’il s’agit d’une dépense mensuelle supplémentaire et les problèmes financiers sont parfois inévitables. Dans ce cas, il est possible de demander au prêteur de reporter une ou plusieurs échéances. Les modalités du report d’échéance sont prédéfinis dans le contrat et il est donc important d’y prêter la plus grande attention avant la signature.

Une autre option permettant de posséder une voiture neuve ou d’occasion est la LOA ou leasing. Cette option ressemble au crédit auto: le propriétaire paye un « loyer » mensuel et il s’occupe de la voiture comme s’il en était le propriétaire (assurance, entretien, carte grise,…). La grande différence est la possibilité ou non d’acheter la voiture à l’issue du contrat. Le prix de rachat ainsi que les mensualités sont définies avant la signature du contrat.

Les avantages de la LOA:

• Loyers moins élevés que pour un crédit: les mensualités du crédit auto sont souvent plus importantes que les loyers payés pour le leasing d’un véhicule. Ainsi, en terme d’impact financier sur le court terme, la LOA est plus intéressante. (ce n’est pas toujours le cas du long terme)
• Choix de rachat: avoir la possibilité ou non de racheter le véhicule. Ainsi, si le modèle ne vous plait pas ou autre, il est toujours possible de s’en séparer. Cependant, les offres de rachat sont souvent très faibles pour pousser le client à devenir propriétaire.
• Pas de dossier à monter: la LOA n’a pas même les contraintes que le crédit. Obtenir une LOA est beaucoup moins chronophage et ne nécessitent pas le paiement de frais de dossiers ou autres coûts supplémentaires  du crédit auto.

Les inconvénients de la LOA:

• Implique des contraintes: durant un leasing vous n’êtes pas le propriétaire du véhicule et des contraintes s’appliquent donc: kilométrage maximal prédéfini, voiture gagée, impossibilité de rendre la voiture si en mauvais état…
• Difficulté à revendre: les contrats sont plus ou moins longs mais il peut arriver de vouloir changer de voiture durant cette période. La revente de la voiture est alors grandement compliquée. En effet, la première option serait de payer le restant des mensualités et d’acheter le véhicule pour le revendre directement. Cependant, cette option n’est économiquement pas intéressantes notamment dû aux frais de résiliation souvent élevés. La deuxième option serait de transférer le contrat à un autre particulier. Cette démarche n’est pas évidente. Globalement, vendre une voiture en leasing est fastidieux.
• Economiquement peu avantageux: bien que les loyers soient moins élevés que les mensualités du crédit auto, le leasing n’est pas une option économique. En effet, le prix de rachat est souvent supérieur à la valeur du véhicule après l’utilisation faite pendant la location. Donc la vente de votre voiture, vous fera toujours perdre de l’argent par rapport au prix de rachat. Il est toujours possible de ne pas choisir l’option d’achat mais vous perdrez alors le capital que représente la voiture.

La LLD s’apparente grandement à la LOA à deux exceptions prêtes: le choix du rachat n’est pas disponible et le véhicule est garantie jusqu’à la fin du contrat par le constructeur. Le locataire peut donc bénéficier de tous les services du constructeur pendant la durée de la location (frais d’entretien notamment). Cette durée peut varier de 12 à 60 mois. Plusieurs forfaits de kilométrages existent allant jusqu’à 25 000 kilomètres par an.

Les avantages de la LLD:

Les avantages de la LLD sont globalement les mêmes que ceux de la LOA mais d’autres existent aussi:

• Possibilité de changer de voiture fréquemment: la LLD permet aux personnes qui aiment changer de voitures de le faire. La LLD est une réelle location de véhicule. À l’inverse du leasing, la LLD ne laisse pas l’opportunité du rachat de la voiture. Ainsi, il n’y a pas d’ambiguïté et le choix est déjà fait. Cela évite les inconvénients qu’accompagnent la vente d’une voiture au moment de l’achat d’une nouvelle. Ici la transition d’un véhicule se fait naturellement à la fin du contrat.
• Economies sur les frais liés à une voiture: dans le cadre de la LLD, il s’agit d’une location de voiture donc le « locataire » n’est jamais considéré comme le propriétaire ainsi toutes les dépenses liées à la possession d’une voiture (frais d’entretien, assurance, réparation, …) ne sont pas à ses frais. Attention toutefois à vérifier les termes exactes dans le contrat car certaines conditions peuvent varier selon les établissements.

Les inconvénients de la LLD 

• Contrat peu flexible: la LLD, tout comme le leasing, comporte des contraintes. Tout d’abord des contraintes de kilométrages que vous devez déterminer au moment du contrat. Les frais pour un dépassement de kilométrage sont relativement élevés. De plus, la voiture doit être tenue en parfait état. Si le véhicule n’est pas maintenue dans l’état fixé contractuellement, les indemnités de remise en état seront probablement très lourdes. Enfin, le contrat doit nécessairement être mené à bout, il est presque impossible d’y mettre fin avant la date prévue. Attention donc aux problèmes financiers qui pourraient avoir un impact sur votre budget auto.
• Coût automobile plus élevé: la LLD est une option qui séduit principalement les entreprises qui souhaitent mettre des voitures à disposition de leurs employés car le budget mensuel est connu et fixe. Pour les particuliers, l’option peut être alléchante mais finalement la location coûtera plus cher que d’acheter cash une voiture.

En conclusion, acheter une voiture peut être une démarche compliquée mais de nombreuses solutions de financement existent avec leurs avantages et leurs inconvénients. Chaque option correspond mieux à un certain type de client qu’à un autre. Il est donc important de se pencher sur la question afin de faire un achat réfléchi dans votre meilleur intérêt.